Quando você vende sozinho, cada forma de receber tem um preço. A taxa que aparece na tela é apenas uma parte. O custo real é a taxa, mais o tempo até o dinheiro estar disponível, mais a chance de nunca receber. Estes são os números verificados, com a fonte.
O que cobram hoje os três processadores mais usados
A Stripe cobra 2,9% + 30¢ por pagamento on-line e 2,7% + 5¢ quando o cartão é passado presencialmente. A Square cobra 2,6% + 15¢ presencial e 3,3% + 30¢ on-line no plano gratuito. O PayPal Checkout cobra 3,49% + 49¢, ou 2,99% + 49¢ no cartão avulso.
- Tarifas da Stripe: stripe.com/pricing, consultado em 27 de agosto de 2026
- Tarifas da Square: squareup.com/us/en/pricing, consultado em 27 de agosto de 2026
- Tarifas do PayPal: paypal.com, em vigor desde 15 de julho de 2026
Quanto sobra de uma fatura de US$ 100
- Stripe presencial: você paga US$ 2,75 e fica com US$ 97,25
- Square presencial: você paga US$ 2,75 e fica com US$ 97,25
- Stripe on-line: você paga US$ 3,20 e fica com US$ 96,80
- PayPal, cartão avulso: você paga US$ 3,48 e fica com US$ 96,52
- Square on-line, plano gratuito: você paga US$ 3,60 e fica com US$ 96,40
- PayPal Checkout: você paga US$ 3,98 e fica com US$ 96,02
Entre o canal de cartão mais caro e o mais barato dessa lista há US$ 1,23 a cada US$ 100. Parece pouco. Em cem faturas são US$ 123, e em mil são US$ 1.230. É dinheiro que sai do seu bolso sem aparecer em nenhuma linha da contabilidade, porque nunca chegou a entrar.
A transferência bancária é a mais barata e quase ninguém oferece
A Stripe cobra 0,8% no débito ACH, com teto de US$ 5. O teto é o que importa: acima de US$ 625 você paga cinco dólares fixos, seja qual for o valor. A Square cobra 1% em faturas pagas por transferência, com mínimo de US$ 1 e teto de US$ 10 nos planos pagos.
A mesma fatura, agora de US$ 1.000
- Stripe por débito ACH: você paga US$ 5,00 e fica com US$ 995,00
- Square, fatura por transferência: você paga US$ 10,00 e fica com US$ 990,00
- Stripe on-line no cartão: você paga US$ 29,30 e fica com US$ 970,70
- Square on-line, plano gratuito: você paga US$ 33,30 e fica com US$ 966,70
- PayPal Checkout: você paga US$ 35,39 e fica com US$ 964,61
São US$ 30,39 de diferença entre o PayPal Checkout e o débito ACH da Stripe em uma única fatura de mil dólares. Se você recebe US$ 10 mil por mês no cartão quando poderia receber por transferência, está pagando cerca de US$ 300 mensais pela comodidade de não perguntar.
Se o seu cliente está fora dos Estados Unidos
A Stripe acrescenta 1,5% quando o cartão é internacional, e mais 1% se houver conversão de moeda. O PayPal acrescenta 1,50% por transação transfronteiriça, e seu spread de conversão chega a 3% ou 4% conforme o caso. Numa fatura de US$ 1.000, a taxa pode saltar de US$ 35 para quase US$ 90.
O Zelle parece gratuito. O custo dele está em outro lugar.
O Zelle não cobra taxa, e o Chase confirma que não acrescenta cobranças próprias. Mas o Zelle avisa na sua própria página para pequenos negócios que um pagamento não pode ser cancelado depois de enviado a alguém já cadastrado, e que não oferece proteção para compra de bens e serviços.
Quem define os limites é o seu banco, não o Zelle, e nem sempre eles são publicados. O Chase calcula o limite de cada transação no momento em que ela é criada, com base em vários fatores. Numa fatura grande, isso significa que você só descobre se passa quando o cliente tenta e liga dizendo que não conseguiu.
Um detalhe que surpreende muita gente: o Zelle não informa ao IRS os pagamentos feitos na sua rede, nem mesmo os de venda de bens e serviços. Isso não isenta você de declarar. Significa apenas que o registro é sua responsabilidade. Fonte: zelle.com, consultado em 27 de agosto de 2026.
O dinheiro em espécie também não é grátis
O dinheiro em espécie segue muito vivo. Segundo o Diary of Consumer Payment Choice do Federal Reserve, publicado em 11 de maio de 2026, os consumidores pagam em espécie em cerca de 1 a cada 7 transações, 4 em cada 5 usaram dinheiro nos últimos 30 dias, e 90% pretendem continuar usando.
O custo dele não aparece em extrato nenhum. É a ida ao banco, o caixa que não fecha no fim do dia, a nota que ninguém explica e, sobretudo, a venda que não fica registrada em lugar algum. Quando chega a temporada de impostos, é essa venda invisível que sai cara. Fonte: Federal Reserve Financial Services.
O custo que engole todos os outros
Uma taxa de 3,49% sobre uma fatura de US$ 1.000 são US$ 34,90. Uma fatura de US$ 1.000 que nunca é paga são US$ 1.000. Qualquer canal que faça você receber mais rápido e com menos atrito vale muito mais do que os três dólares economizados no processador mais barato.
Por isso a pergunta certa não é qual cobra menos, e sim qual faz o cliente pagar hoje. Se ele está com o cartão na mão e o link a um toque, ele paga. Se precisa lembrar de fazer uma transferência amanhã, amanhã esquece, e você liga na semana seguinte.
Dá para repassar a taxa ao cliente na Flórida?
A Flórida teve uma lei que proibia cobrar acréscimo por pagamento com cartão. O Tribunal de Apelações do Décimo Primeiro Circuito a declarou inconstitucional em 4 de novembro de 2015, no caso Dana's Railroad Supply v. Attorney General, por considerá-la uma restrição à liberdade de expressão.
Ser legal não torna a coisa automática. A Visa exige avisar o seu adquirente 30 dias antes de começar a cobrar o acréscimo, e informar o cliente com sinalização visível. As regras de débito são diferentes. Confirme com o seu processador e com um advogado: isto é informação, não assessoria jurídica.
A regra prática
- Abaixo de US$ 50, presencial: cartão ou dinheiro. O que pesa é o custo fixo por transação, não o percentual.
- Faturas acima de US$ 600: ofereça transferência antes do cartão. É onde o teto de US$ 5 muda tudo.
- Clientes no exterior: confira o custo transfronteiriço e o de conversão antes de aceitar. Podem dobrar sua taxa.
- Zelle: use com clientes que você já conhece e que já pagaram antes. Nunca com um cliente novo.
- Seja qual for o canal: emita a fatura no mesmo dia. O atraso custa mais do que qualquer taxa desta lista.
Nenhum desses números é eterno. Todos foram verificados em 27 de agosto de 2026 nas páginas oficiais linkadas acima. Os processadores mudam suas tarifas com aviso prévio, e vale revisitá-las uma vez por ano, com calculadora e com o seu próprio volume à frente.
Na Invoice AI trabalhamos com negócios de um vendedor só. O que vemos repetidamente não é a escolha errada de processador. É a fatura que sai três dias atrasada.