Cuando vendes solo, cada forma de cobrar tiene un precio. La comisión que ves en la pantalla es apenas una parte. El costo real es la comisión, más el tiempo que tardas en tener el dinero disponible, más la probabilidad de no cobrar nunca. Estas son las cifras verificadas, con su fuente.
Lo que cobran hoy los tres procesadores más usados
Stripe cobra 2.9% + 30¢ por pago en línea y 2.7% + 5¢ cuando pasas la tarjeta en persona. Square cobra 2.6% + 15¢ en persona y 3.3% + 30¢ en línea en su plan gratuito. PayPal Checkout cobra 3.49% + 49¢, y 2.99% + 49¢ si el cliente paga con tarjeta sin cuenta de PayPal.
- Tarifas de Stripe: stripe.com/pricing, consultado el 27 de agosto de 2026
- Tarifas de Square: squareup.com/us/en/pricing, consultado el 27 de agosto de 2026
- Tarifas de PayPal: paypal.com, vigentes desde el 15 de julio de 2026
Qué te queda de una factura de $100
- Stripe en persona: pagas $2.75, recibes $97.25
- Square en persona: pagas $2.75, recibes $97.25
- Stripe en línea: pagas $3.20, recibes $96.80
- PayPal, tarjeta estándar: pagas $3.48, recibes $96.52
- Square en línea, plan gratuito: pagas $3.60, recibes $96.40
- PayPal Checkout: pagas $3.98, recibes $96.02
Entre el canal de tarjeta más caro y el más barato de esa lista hay $1.23 sobre cada $100. Parece poco. En cien facturas son $123, y en mil son $1,230. Es dinero que sale de tu bolsillo sin aparecer en ninguna línea de tu contabilidad, porque nunca llegó a entrar.
La transferencia bancaria es la más barata y casi nadie la ofrece
Stripe cobra 0.8% por débito ACH, con un tope de $5. El tope es lo importante: a partir de $625 pagas cinco dólares fijos, cobres lo que cobres. Square cobra 1% en facturas pagadas por transferencia, con un mínimo de $1 y tope de $10 en sus planes de pago.
La misma factura, pero de $1,000
- Stripe por débito ACH: pagas $5.00, recibes $995.00
- Square, factura por transferencia: pagas $10.00, recibes $990.00
- Stripe en línea con tarjeta: pagas $29.30, recibes $970.70
- Square en línea, plan gratuito: pagas $33.30, recibes $966.70
- PayPal Checkout: pagas $35.39, recibes $964.61
Entre PayPal Checkout y el débito ACH de Stripe hay $30.39 de diferencia en una sola factura de mil dólares. Si cobras $10,000 al mes con tarjeta cuando podrías cobrarlos por transferencia, estás pagando alrededor de $300 mensuales por la comodidad de no preguntar.
Si le cobras a un cliente fuera de Estados Unidos
Stripe suma 1.5% cuando la tarjeta es internacional, y 1% más si hay que convertir moneda. PayPal suma 1.50% por transacción transfronteriza, y su diferencial de conversión llega al 3% o 4% según el caso. Sobre una factura de $1,000, la comisión puede pasar de $35 a cerca de $90.
Zelle parece gratis. Su costo está en otra parte.
Zelle no cobra comisión, y Chase confirma que no añade cargos por usarlo. Pero Zelle advierte en su propia página para negocios que un pago no se puede cancelar una vez enviado a alguien ya inscrito, y que no ofrece protección para compras de bienes y servicios.
Los límites los pone tu banco, no Zelle, y no siempre están publicados. Chase calcula el límite de cada transacción en el momento, según varios factores. Para una factura grande, eso significa que no sabes si va a pasar hasta que el cliente lo intenta y te llama diciendo que no pudo.
Un detalle que sorprende a mucha gente: Zelle no le reporta al IRS los pagos hechos en su red, ni siquiera los de venta de bienes y servicios. Eso no te exime de declararlos. Solo significa que el registro lo tienes que llevar tú. Fuente: zelle.com, consultado el 27 de agosto de 2026.
El efectivo tampoco es gratis
El efectivo sigue muy vivo. Según el Diary of Consumer Payment Choice de la Reserva Federal, publicado el 11 de mayo de 2026, los consumidores pagan en efectivo aproximadamente 1 de cada 7 veces, 4 de cada 5 lo usaron en los últimos 30 días, y el 90% piensa seguir usándolo.
Su costo no aparece en ningún estado de cuenta. Es el viaje al banco, el descuadre de caja al cerrar el día, el billete que no aparece, y sobre todo la venta que no queda registrada en ninguna parte. Cuando llega la temporada de impuestos, esa venta invisible es la que sale cara. Fuente: Federal Reserve Financial Services.
El costo que se come a todos los demás
Una comisión del 3.49% sobre una factura de $1,000 son $34.90. Una factura de $1,000 que nunca se cobra son $1,000. Cualquier canal que haga que te paguen más rápido y con menos fricción vale mucho más que los tres dólares que ahorras eligiendo el procesador más barato.
Por eso la pregunta correcta no es cuál cobra menos, sino cuál hace que el cliente pague hoy. Si tiene la tarjeta en la mano y el enlace a un clic, paga. Si tiene que acordarse mañana de hacer una transferencia, mañana se le olvida y tú llamas la semana entrante.
¿Puedes pasarle la comisión al cliente en Florida?
Florida tuvo una ley que prohibía cobrar un recargo por pagar con tarjeta. El Tribunal de Apelaciones del Onceno Circuito la declaró inconstitucional el 4 de noviembre de 2015, en Dana's Railroad Supply contra el Fiscal General, por considerarla una restricción a la libertad de expresión.
Que sea legal no lo hace automático. Visa exige avisarle a tu procesador 30 días antes de empezar a cobrar recargo, e informarle al cliente con señalización visible. Las reglas para débito son distintas. Confirma con tu procesador y con un abogado antes de hacerlo: esto es información, no asesoría legal.
La regla práctica
- Cobros de menos de $50, en persona: tarjeta o efectivo. El costo fijo por transacción es lo que domina, no el porcentaje.
- Facturas de más de $600: ofrece transferencia bancaria antes que tarjeta. Ahí el tope de $5 cambia el resultado por completo.
- Clientes fuera del país: mira el cargo cruzado y la conversión antes de aceptar. Pueden duplicar tu comisión.
- Zelle: úsalo con clientes que ya conoces y te han pagado antes, nunca con uno nuevo.
- Sea cual sea el canal: emite la factura el mismo día. El retraso cuesta más que cualquier comisión de esta lista.
Ninguna de estas cifras es eterna. Todas se verificaron el 27 de agosto de 2026 en las páginas oficiales enlazadas arriba. Los procesadores cambian sus tarifas con aviso previo, y vale la pena volver a mirarlas una vez al año, con calculadora y con tus propios números delante.
En Invoice AI trabajamos con negocios de un solo vendedor. Lo que vemos una y otra vez no es que elijan mal el procesador. Es que la factura sale tres días tarde.